在金融借款活动中，为他人债务提供连带担保意味着承担法律上的连带清偿责任，属于典型的负担行为。当担保人是一名未成年人时，该担保行为的效力应当如何认定？监护人能否代表未成年子女同意为其债务提供担保？一起看看法院的判决！

基本案情

2021年5月，因鱼塘生产经营周转需要，被告李某（借款人）向A银行申请贷款，并与A银行及自己的儿子李某乙（保证人）签订了《农户贷款借款合同》。合同约定，原告向李某提供借款额度30万元，李某乙作为保证人，对上述债务承担连带责任保证，保证期限为最后一期债务履行期限届满之日起三年。合同签订后，银行分次发放贷款30万元。2024年2月，李某因未按期还款，与A银行签订了《借款展期协议》。另，《农户贷款借款合同》签订时，李某乙年仅16岁6个月，为在校初三学生。

因李某未能按期全额清偿借款本息，A银行遂以李某、李某乙为共同被告，诉至法院，要求李某清偿借款本息、律师费等，并要求李某乙承担共同还款责任。

法院审理

四会法院认为，本案争议的焦点是李某乙应否承担保证责任。被告李某乙签订案涉借款合同时年仅16岁6个月，系在校初三学生，无证据证明其以自己的劳动收入为主要生活来源，故被告李某乙签订案涉借款合同时属于限制民事行为能力人。为他人债务承担连带清偿责任的负担行为，并非纯获利，且30万元的担保额度超过16岁学生的认知和辨认能力，不属于其可以独立实施的有效民事法律行为。根据《民法典》第一百四十五条的规定，限制民事行为能力人实施的其他民事法律行为，需经法定代理人同意或者追认后方为有效。本案中，被告李某乙的法定代理人李某，作为借款人，让李某乙为自己的债务提供担保，并非为了维护被监护人李某乙的利益，反而增加了被告李某乙的负担，被告李某的行为违反了监护职责的核心要求，其虽然同时作为借款人在该借款合同上签字，但不能视为有效追认，因此案涉借款合同担保部分因未获有效追认而无效。同时，原告作为专业金融机构，在缔约时未对保证人李某乙的年龄及行为能力尽到审慎审查义务，对保证条款的无效亦存在过错。因此，法院判决被告李某向原告A银行偿还借款本息及律师费，驳回原告要求被告李某乙承担共同还款责任的诉讼请求。

判决后，双方当事人均未上诉，案件已生效。

法官说法

法官提醒，本案是一起典型的未成年人提供担保被认定无效的案件，厘清了未成年人担保行为的效力边界，强调了监护人履职红线与金融机构的审慎审查义务。

一是未成年人担保行为原则上对自身不发生法律效力。八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，为他人债务提供担保属于承担重大财产责任、存在极大风险的民事行为，与未成年人的年龄、智力及风险承受能力不相适应，不属于可独立实施的民事法律行为，需经法定代理人同意或追认方可生效。若担保行为明显损害未成年人利益（常见为未成年人替父母等近亲属债务提供担保），监护人因自身债务与未成年人存在直接利益冲突，其作出的同意、追认行为违背监护核心原则，属于无效履职行为，不能产生法律效力，案涉担保行为自始无效。同时，十六周岁以上、未以自身劳动收入为主要生活来源的未成年人，仍属限制民事行为能力人，适用前述规则。

二是“为被监护人利益”是监护人处分被监护人财产的合法前提。依据民法典监护规则，监护人仅可为维护被监护人利益处分其财产及财产性权益。监护人通过同意、追认、代为签字等任何方式，让未成年子女为他人（含监护人自身）债务提供担保的行为，即便未直接处置未成年人现有财产，也实质创设了确定性的债务风险与财产受损可能，严重违反 “最有利于被监护人” 的监护原则，

三是金融机构等债权人对未成年人担保应尽到更高审查义务。金融机构作为专业商事主体，办理信贷、担保业务时，应当严格核查担保人的年龄、民事行为能力等。若债权人明知或应知担保人为未成年人，且案涉担保行为明显不利于未成年人，仍接受该担保的，自身存在明显过错，相应担保权益不受法律保护。
    法官强调，法律对未成年人给予特殊、优先保护，任何将债务风险转嫁给未成年人，损害未成年人合法权益、加重未成年人风险的担保行为，均会被法律作出否定性评价。

法条链接

《中华人民共和国民法典》
    第十八条　成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。
　 十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
    第十九条　八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。

第三十五条　监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。
　　未成年人的监护人履行监护职责，在作出与被监护人利益有关的决定时，应当根据被监护人的年龄和智力状况，尊重被监护人的真实意愿。
　　成年人的监护人履行监护职责，应当最大程度地尊重被监护人的真实意愿，保障并协助被监护人实施与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。对被监护人有能力独立处理的事务，监护人不得干涉。

第一百四十五条　限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。

相对人可以催告法定代理人自收到通知之日起三十日内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。民事法律行为被追认前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。